Банковская система в США

Банковская система США: рано или поздно проживающим в США иностранцам придется столкнуться с ней, чтобы открыть счет, заказать карту или получить заём. Оплата счетов, перевод или получение денег, покупки в кредит. Для всего этого надо стать клиентом американского банка.

Открытие счетов и получение банковских карт

Самая простая и распространенная услуга, за которой население обращается в банки, – открытие всех видов банковских счетов и получение дебетовых карт. Открытие счета и его использование – первый шаг для установления отношений с финансовой организацией, которые впоследствии могут облегчить процедуру получения кредита или кредитной карты.

По теме: Как открыть счет во французском банке.

Расчетный счет (checking account) – самый востребованный продукт. Иностранные граждане, живущие в США, могут открыть расчетный счет практически в любом американском банке, имея при себе всего несколько документов. Счет понадобится для:

• оплаты коммунальных услуг, любых счетов за учебу и учебные материалы
• получения или перевода денег, в том числе из-за рубежа.

На банковский счет поступают стипендии и гранты для студентов и зарплата для наемных работников. Внести на расчетный счет средства или снять их можно, как правило, в любой момент.

Сберегательный счет (saving account) позволит хранить деньги, копить и получать проценты от размещенных на нем сумм. Сберегательный счет – это долгосрочный депозит. Очень часто вывод денег не может быть осуществлен мгновенно, как с расчетного счета.

При открытии расчетного счета можно заказать дебетовую банковскую карту одной из трех крупнейших платежных систем: VISA, MasterCard, American Express. Расчетный счет будет привязан к этой карте, с помощью которой и выполняются все финансовые операции.

Сравнив тарифы нескольких банков, можно выбрать из них самый подходящий. В каждом банке комиссии за открытие и обслуживание счетов, выпуск карт и финансовые операции (например, межбанковские переводы или конвертация) будут разными. Еще стоит сравнить сроки исполнения платежей, получения наличных и другие показатели. Студенты же могут обратиться в International Student Office своего колледжа и спросить, предлагаются ли студентам какие-то особые условия на обслуживание в конкретных банках.

Несмотря на то, что сейчас открыть счет можно даже по телефону или онлайн, иностранцам придется лично прийти в отделение выбранного банка и принести с собой необходимые документы:

• действительный паспорт;
• форму I-94;
• форму I-20 для студентов, DS-2019 для участников программ международного обмена или форму I-797;
• другой документ, удостоверяющий личность (свидетельство о рождении, права штата, для студентов – Student ID или другой);
• подтверждающее письмо от вуза для студентов или от работодателя для наемных сотрудников;
• заполненная анкета банка с указанием имени, фамилии, даты рождения, номеров телефонов и адресов (университета, общежития, работодателя, домашнего)
• форма W-8 BEN для студентов, не имеющих номера социального страхования и ИНН.

Банковская система США: чеки

В США очень распространена система безналичных расчетов чеками. При купли-продаже чего-либо или при оказании платных услуг покупатель или клиент выписывает чек продавцу или исполнителю услуги. В свою очередь, получатель чека может его обналичить.

Схема заключается в следующем. Владелец счета в американском банке может заказать себе чековую книжку, которую можно использовать при безналичных расчетах. Чековая книжка содержит в себе обязательную информацию: номер счета, код банка, имя держателя и его персональную информацию. По сути, чековая книжка, как и банковская карта, привязывается к определенному банковскому счету. При оплате товара или услуги владелец чековой книжки заполняет чек, подписывает его и указывает сумму (стоимость). Чтобы получить деньги по этому чеку, получатель:

1. обращается в банк, в котором открыт счет и выдана чековая книжка
2. предъявляет подписанный чек.

Указанная сумма снимается со счета и выдается получателю.

Особенность этой системы в том, что очень часто банк не выдает сразу запрашиваемую сумму наличными, а зачисляет её на счет получателя и лишь потом обналичивает её.

Банковская система США: кредиты и кредитные карты

Кредиты уже давно плотно вошли в жизни американцев. Использовать кредитные продукты для различных нужд очень удобно. Всё благодаря несложной процедуре получения и небольшим процентным ставкам. Но иностранцу придется потратить какое-то время и приложить определенные усилия, чтобы получить свой первый американский кредит.

Первое, что нужно для этого, — иметь SSN. Номер социального страхования выдается тем, кто имеет право работать на территории США и обязан платить налоги с доходов. Для наемных сотрудников здесь все просто. Работодатель подготовит все необходимые для получения карточки социального страхования документы. А для студентов есть другая возможность – работа при кампусе или оплачиваемые стажировки.

Получив SSN, можно обратиться в один или два банка и подать заявку на получение кредитной карты. Выбирать банк стоит исходя из предлагаемых процентных ставок и других условий.

Чтобы увеличить шансы на получение кредитной карты, особенно для студентов и тех, кто впервые обращается в американский банк за этой услугой, можно заказать так называемую защищенную, или застрахованную кредитную карту (secured credit card). Это кредитная карта, которую клиент сам страхует своим депозитом. То есть клиент вносит за карту определенную сумму страхового депозита. Кредитный лимит по выпускаемой карте будет равен сумме этого депозита. Если вдруг заемщик не сможет погасить задолженность, депозит будет списан в счет долга.

Кредитная карта – первый кредитный продукт, на который может рассчитывать иностранец. К тому же правильное, разумное и активное её использование поможет построить хорошую кредитную историю. Она необходима для обращения за более серьезными займами (на покупку машины или недвижимости).

Также в США популярны потребительские кредиты и покупки. Но в большинстве случаев получить их будет сложно без сформированной кредитной истории.

Кредитная история

Кредитная история – это данные обо всех кредитных операциях человека:

• когда и какой кредитный продукт был ему выдан
• когда совершались платежи
• были ли просрочки
• погашены ли задолженности и так далее.

На основании этой информации кредитная история характеризуется как плохая, средняя, хорошая или отличная. Понятно, что чем лучше кредитная история, тем больше шансов у заемщика получить не только кредит на любые цели, но и лучшие по нему условия (например, меньшую процентную ставку).

На кредитную историю влияют практически любые факторы:

1. правильное и регулярное пользования кредитными картами (не «уходить в минус» по кредитному лимиту, не опаздывать с платежами и так далее)
2. своевременная оплата и погашение кредитов на покупки
3. отсутствие задолженности по коммунальным или другим платежам
4. в каком объеме тратятся средства и другие.

Также для построения хорошей кредитной истории важным является наличие других счетов, например, депозитного. Все это показывает, насколько надежен и платежеспособен клиент.

Для построения или улучшения кредитной истории можно открыть secured credit card. Несмотря на то что кредитный лимит застрахован собственными средствами заемщика, все операции по этой карте отражаются в кредитной истории. К тому же банки охотнее выдадут secured credit card новому клиенту, еще не имеющему надежной репутации и высокого уровня доверия.

Credit score

В кредитной истории есть такой показатель, как credit score – рейтинг платежеспособности. Он рассчитывается в баллах от 300 до 850. Чем выше балл, тем выше рейтинг заемщика. Он увеличивается или уменьшается по мере использования кредитных карт и других продуктов.

Важно знать, что при заключении многих сделок (покупка в кредит, аренда недвижимости и другие) кредитная история и credit score проверяются, а при проверке credit score немного понижается. Чем чаще его проверяют, тем ниже он падает. Это связано с тем, что клиент становится потенциально менее платежеспособным для возможных кредиторов. Ведь платежи по будущей сделке лягут на его плечи. Но этот факт практически не сказывается на реальной возможности эти сделки заключить (получить кредит, ипотеку, снять жилье).

Ипотека

Банки США предлагают несколько программ ипотечного кредитования. Но иностранные граждане, не имеющие статуса резидента или green card, могут воспользоваться одной – обычной ипотекой, или traditional (conventional) mortgage. В разных банках программа традиционного ипотечного кредитования может называться по-разному. При такой ипотеке банк выдает лишь 80% от стоимости дома или квартиры. 20% — собственные деньги заемщика.

Чтобы обратиться в банк за ипотекой, необходимо иметь:

• ИНН
• номер социального страхования
• хорошую кредитную историю и высокий credit score
• счета в банках, в том числе депозитные
• и, конечно, официальную работу, приносящую стабильный доход.

Чем лучше будут показатели, тем выше шансы получить ипотеку и даже более низкую процентную ставку по ней.

Срок ипотечного кредитования в США – 15 или 30 лет. И при расчете процентной ставки и других условий учитывается желаемый период. Чем меньше срок, тем лучше условия, но тем больше будет ежемесячный платеж по основному долгу.

Процентная ставка по ипотечным ссудам в американских банках в среднем составляет 3,25%-4% годовых. Но на деле этот показатель рассчитывается отдельно для каждого заемщика и зависит от кредитной истории, платежеспособности, уровня доходов и других факторов.